用资产购买奢侈品

“用资产购买奢侈品”是一条规则——一个人应先建立能够产生收入的资产，再用资产回报支付奢侈品，而不应靠负债为消费融资，或花掉原本用于创造未来保障的钱。在书中，这条规则让欲望不再是立即消费的诱因，而成为学习金钱如何运作的理由。实际检验方法很简单——能否把想要某样东西的念头，转化为获取财务知识并将钱投向资产的动力？

这条规则及其目的

这一原则体现为对欲望的两种处理方式。一个年轻人想要一辆汽车，可以把储蓄花在首付款上，也可以让这个愿望促使自己学习投资。叙述者提倡第二种做法——父母不必通过买车来缓解孩子的渴望，而可以让这种渴望成为学习的推动力。购买汽车的计划暂时搁置，但愿望并未被否定，而是转向培养实现愿望的能力。

书中将此视为专注与自律的问题，而不仅仅是选择较便宜的商品。叙述者说自己喜欢奢侈品，但他区分了通过赊账购买奢侈品与专注于资产项。他自己想要一辆保时捷，本可以打电话向银行家贷款。但他说，自己选择了专注于资产。两者的区别在于，是借钱立即拥有某样东西，还是先创造产生金钱的能力，再花钱购买。

书中认为，这种自律之所以困难，恰恰是因为消费诱惑会让费用项成为金钱轻易流入的去处。从理论上说，利用资产建立现金流并不复杂；但在实践中，更难的是让钱远离眼前的欲望，转而投向资产。当一个人缺乏这种自律时，钱就会沿着阻力最小的路径流向消费；叙述者认为，这是贫困与财务困境的成因之一。因此，这条规则要求的不只是作出投资选择，还要求一个人在欲望转变为消费决定的那一刻管住自己。

汽车成为投资课程

书中通过一位朋友十六岁的儿子来具体展现这一原则。这个少年想要自己的汽车，因为朋友的父母都给他们买了车。他计划用自己的储蓄支付首付款。叙述者请这位父亲考虑——如果不立即满足儿子的愿望，而是借他想拥有汽车的念头激励他学习金钱知识，儿子会学到什么？

两个月后，父亲说自己给了儿子三千美元，但并非让他随意拿去买车。父子先玩了现金流财务教育桌游，并讨论如何明智地使用金钱。父亲还给儿子订阅了《华尔街日报》，并送了几本关于股票市场的书。父亲提出的条件是——儿子可以购买和出售股票、自己寻找股票经纪人；只有把三千美元变成六千美元之后，才能将这笔钱留作买车之用；原来的三千美元则要存入大学基金。汽车仍是明确的目标，但实现目标的过程被设计成一项投资与自律练习。

最初的结果喜忧参半。这个少年一开始运气不错，几天后却赔掉了收益。父亲汇报时，他亏了两千美元，还剩一千美元，但他对这门知识的兴趣增加了——他读完了那些书，还去图书馆找了更多书来读；他如饥似渴地阅读《华尔街日报》，也开始看美国全国广播公司财经频道，而不是音乐电视网。他明白，如果剩下的钱也赔光，就得再走两年路，但似乎已经没那么在意汽车，因为投资本身变得更吸引人了。父亲接受了他可能亏损的结果，说宁可让儿子现在承担这笔钱的风险，也不愿等到他成年后再让他冒险，并称这三千美元是自己为儿子的教育花得最值的一笔钱。汇报的结果并不是少年赚到了买车的钱，而是他对金钱的关注和尊重发生了变化。

欲望、数字与资产项

这个少年的经历提供了个人层面的例子；叙述者还举出一个数字例子，说明人们如何以截然不同的方式使用相同的起始金额。叙述者认为，如果年初有一百个人各自得到一万美元，到年底时，其中八十人会一无所有；许多人还会因为购买汽车、冰箱、电视机、录像机或度假等而负债。他估计，十六人会让这笔钱增加百分之五至百分之十，而四人会将它增至两万美元，甚至增至数百万美元。这个例子说明，财务智慧在于懂得如何调配金钱，使其能够产生更多金钱，而不只是懂得如何靠工资挣钱。

这种对比进一步阐明了书中关于学习一门职业与学习让金钱为自己工作的区别。叙述者指出，人们上学是为了准备好为钱工作，但也应该学习如何让钱为自己工作。在汽车这个例子中，这一课通过一项限制体现出来——少年拿到的不是一笔可以随意花掉的钱，而是一笔用途与学习、交易以及未来的大学基金相挂钩的钱。他最初的亏损也被如实纳入叙述，而没有被简单的成功故事掩盖。

更广泛的论点是，借款让短期消费变得容易，却会增加长期负担；先创造金钱，则会颠倒这一顺序。叙述者描述了一种消费习惯——人们为了想要的东西借钱，而不是专注于创造金钱。他提醒，表面上容易的道路，之后可能变得艰难；而较难的道路，之后可能变得容易。尽早训练自己和亲人掌握金钱很重要，因为按照他的说法，财务智商低的人可能会被金钱支配；于是这个人一生都在为钱工作，而不是掌控金钱。

贯穿全书的原则

这条规则属于书中更广泛的理念，即通过具体选择来教学。在书中其他地方，叙述者介绍现金流财务教育桌游，说明它如何展示损益表与资产负债表之间的相互作用，以及现金如何在两者之间流动。玩家抽到的一张船只卡起初看似奖品，但数字显示它会消耗现金后，就成了负担。这段经历再次强调了“用资产购买奢侈品”的核心区别——一件吸引人的物品并不会自动成为资产，而对它的渴望也不会改变它对现金流的影响。

书中还将财务自律与抵御情绪诱惑的能力联系起来。在富爸爸讲述加薪提议的那一课中，叙述者和迈克感受到愈来愈丰厚的条件带来的诱惑，直到抵达一个诱惑不再起作用的临界点。富爸爸将恐惧和贪婪描述为两种情绪，它们会让人陷入不断多挣钱、多消费的循环。之后关于奢侈品的规则将这一更广泛的道理用于消费——欲望可能驱使人负债，也可以被有意识地用于集中精力学习并积累资产。

因此，“用资产购买奢侈品”并不是禁止享受。叙述者明确表示自己喜欢奢侈品，而汽车的故事也没有要求少年不再想要汽车。它改变的是愿望实现的顺序和愿望发挥的作用。想要的物品成为促使人学习的目标；金钱成为需要调配的东西，而不只是需要花掉或借来的东西。这条规则的实际衡量标准是——奢侈品是否在资产建立之后才买，而不是取代资产的建立。