理查德·H·塞勒

理查德·H·塞勒被介绍为一位经济学家，他与什洛莫·贝纳尔齐的合作提供了一个实际案例，说明制度设计如何帮助人们实现长期财务目标。他们对退休计划的干预表明，改变默认选项和选择时机，可以在不施加自上而下要求的情况下提高储蓄。

储蓄问题

本书将退休储蓄描述为意愿与行动之间的落差。人们可能会说自己将来会储蓄，同时继续在当下消费；等到未来真的到来时，他们可能发现自己仍在消费。结果不仅是个人行为前后不一——如果许多人未能储蓄足够的钱，以便退休后过上舒适的生活，那么一系列个人的短期选择就会演变成集体问题。

提出的应对办法并非广泛施行强制规定。相反，证据表明，人们有储蓄意愿，只需稍微改变选择环境，就能让储蓄更容易、消费更困难。塞勒的研究被置于这一行为学解释之中——微调决策的呈现方式，可能比劝人加强自制力更为重要。

退休计划干预

塞勒与贝纳尔齐为一家公司设立了一项退休计划，让员工可以分别选择从当前收入和未来收入中拿出不同比例用于储蓄。员工更愿意承诺从未来收入中拿出较大比例，而不是从当前收入中拿出。短时间内，他们的平均储蓄率便翻了一倍。

该计划的设计利用时间上的区别，使储蓄方式更符合参与者的偏好——员工可以同意从尚未到账的收入中多存一些，而不是立刻放弃更多当前工资。因此，储蓄的增加是通过设计选择实现的，而不是强迫员工接受固定缴款。

默认选项与集体结果

这项干预展现了惯性所具有的力量。当人们必须主动采取行动才能加入退休计划时，有些人始终不会加入；当计划自动为人们办理加入手续、而退出需要主动采取行动时，人们留在计划中并进行储蓄的可能性就会显著提高。更广泛的要点是，选项的安排能够影响行为，同时保留个人选择权。

本书将塞勒与贝纳尔齐的案例与关于集体智慧和制度设计的更广泛论点联系起来。该计划没有假设人们会可靠地将意愿付诸行动，而是创造条件，让他们的偏好能够带来更有益的结果。新的制度安排可以在不依赖自上而下要求的情况下，使集体行为更加理性，不过这一论述也提出了行为经济学面临的另一项挑战——如何区分哪些个人非理性行为重要到足以值得通过此类改变来应对。